一、服务三农新时代

　　2017年10月18日，党的十九大胜利召开，习近平同志在报告中指出，实施乡村振兴战略。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。十九大报告对“三农”地位做出总判断，既有“重中之重”地位的再强调，又有“关系国计民生的根本性问题”的新定调。这表明，“三农”作为国之根本，“三农”工作重中之重的地位不仅不能削弱，更要加强。

　　2017年，中国农业银行总行党委紧跟中央号召、顺应“三农”发展新形势，做出实施互联网金融服务“三农”“一号工程”重大战略决策。“一号工程”提出惠农e贷是重点、惠农e付是基础、惠农e商是支撑。做实做大惠农e贷，一是我行落实中央要求、回应社会关切的需要。运用互联网技术为农户提供金融服务是未来发展趋势，有利于从根本上解决农户贷款难、贷款慢、贷款贵问题，有利于增强农户贷款的便利性和可得性。二是我行回归金融本源、聚焦主业的需要。开展互联网金融服务三农，必须把融资服务作为重点，才能体现农行作为农村金融的骨干和支柱，为服务实体经济提供强有力的金融支撑。三是我行区别于其他金融同业、形成独特竞争优势的需要。作为国有大型上市银行，农行在服务“三农”网络融资上发挥引领作用，构建具有农行特色的“三农”网络融资新模式是大势所趋。

　　为贯彻落实总行党委互联网金融服务“三农”推进会议的重要部署，软件开发中心着力抓好惠农e贷农户贷款业务推进，加强与业务部门联动，参与业务需求制定和培训指导，做好顶层设计、平台建设和系统研发，取得积极进展。先后于2016年投产惠农e贷农户贷款快农贷模式、2017年投产惠农e贷农户贷款便捷贷模式，2018年投产自动审批与人工审批结合的办贷模式，目前完成全行37家分行惠农e贷农户贷款业务的推广。

　　二、科技创新新思想

　　在行党委以及中心党委正确指导下，总分行科技与业务通力合作，坚持从大数据、互联网等技术创新的视角出发，坚持不断创新三农产品办贷模式和贷后管理模式，重点研究利用信息技术服务“三农”的途径和方法，坚持“用最先进的技术，解决最迫切的问题，服务最广大的人群”的三农科技服务理念，在不到两年的时间内，改变了农户贷款数据采集核实靠腿跑，贷款流程长，分行数据孤岛，办贷渠道单一，风险识别滞后等问题。

　　1．总分行大数据获客精准快速

　　惠农e贷快农贷模式全面引入互联网+大数据技术，在行业内部数据基础上，联合政府、行业、企业建设大数据共享平台，充分有效地利用分散的数据，实施内外部数据对比分析，在数据获取和分析的基础上制定具体准入标准，对贫困人员实施全面真实地识别与评估。突破了传统准入限制，减少了人为因素的影响和失误，把适合的客户筛选出来，把不符合条件的踢出去，从而实现精准帮扶。惠农e贷便捷贷模式借助总行大数据平台，提取全行2亿张惠农卡客户基本信息、金融资产、资金交易、信贷记录等数据，从年龄结构、分布区域、资产状况、信用情况、客户粘性等方面进行深入挖掘分析，并结合农户贷款基本准入条件，总行统一针对有金融资产、有房贷、有农户贷款等三类客户制定了个性化准入条件，经测算，符合便捷贷模式准入条件目标客户2066万户。

　　惠农e贷农户贷款开辟我行结合总分行特色数据，充分利用大数据技术，实现客户零散数据的整合与应用的先河，通过对客户基础数据、行为数据、经营数据和交易数据深度挖掘，在降低贷款成本、在提高服务效率、防控业务风险方面进行了有效的尝试，并取得了有目共睹的成绩。

　　2．自主研发授信模型灵活多样

　　惠农e贷农户贷款通过深度建模，打造了多个灵活精准的,具有自主知识产权的授信定价模型，实现了对客户的多维度、差异化的授信定价和多维度的参数控制。

　　快农贷模式下，各分行可根据当地农业特色和业务开展实际自主定义灵活多样的授信定价模型，将利用大数据技术获得的三农客户全面的基本信息、产业信息、金融资产信息、诚信信息等数据指标代入授信定价模型形成基础额度和贷款利率；便捷贷模式在总行充分进行模型验证的基础上，根据目标客户金融资产、房贷抵押余值、存量农户贷款客户收入等要素确定贷款基础额度，并使用客户粘性系数作为动态调节因子，形成最终额度。经过三农地区长时间的运营实践检验和反复锤炼，参数不断优化，授信模型日益迭代完备，构建了以农户为主体的信用授信模型，解决了三农客户评级授信难和风险控制难的问题，为三农客户提供个性化的金融服务，满足三农客户“短、小、频、急”的贷款需求。

　　3．互联网+贷款流程简洁标准

　　惠农e贷农户贷款采用互联网技术，支持农户通过客户经理、微信、自助机具等渠道申贷，并结合业务特点、技术条件和农村实际，坚持自动人工审批相结合方式推动惠农e贷农户贷款办贷。惠农e贷农户贷款实现项下21个授信模式形成的农户白名单，统一办贷入口，共享办贷服务。互联网技术的成功运用，重构了三农信贷流程，将互联网基因牢牢的保存在每一款惠农e贷农户贷款产品中，并结合智能规则服务云，将业务逻辑梳理细化，实现对信贷流程各环节上的业务规则动态配置、集中管理，有效延伸办贷服务时间。未来，面向不同的办贷渠道，惠农e贷可为渠道提供标准统一的渠道无缝实时接入服务，实现惠农e贷服务全渠道共享。

　　4．在线监控风险控制实时高效

　　惠农e贷农户贷款针对自助贷款纯信用，免担保等特点，通过在线监测违规资金用途、不良率，实现风险信号自动识别，风险线索一键处置，风险隐患自动监测，形成了针对惠农e贷农户贷款“微观处置”+“宏观监测”的立体式在线监控。一是风险信号自动识别，惠农e贷农户贷款采用自主研发的风险模型，通过抓取、加工客户提现后转账信息，识别客户违规使用资金行为；二是风险线索一键处置，风险监控人员查看辖内风险线索，系统自动展示该线索对应客户相关交易流水明细，风险监控人员根可以采取继续关注，风险解除，冻结贷款合约和解冻贷款合约等一键处置措施，有效控制化解单笔线上贷款风险；三是风险隐患自动监测，惠农e贷农户贷款利用大数据技术，每日全量加工全行相关数据，自动展示不良率监测视图。监控人员可查看辖内机构不良贷款余额占本级机构贷款余额的比率，辖内单一模型不良贷款余额占该模型贷款余额的比率，根据辖内不良率指标超标情况，提出风险管控措施，从而防止线上贷款业务发生系统性风险。

　　三、科技引领新作为

　　1．快速响应，技术沉淀拥抱变化

　　惠农e贷快农贷模式、便捷贷模式投产后无论是业务部门的好评还是社会效益，都与项目时间形成鲜明的反差。软件开发中心之所以能够优质完成该项工作，首先，与软件开发中心多年的人才培养与技术沉淀密不可分，项目由曾参加C3系统建设的资深信贷研发人员担任项目经理，同时团队骨干也均具备丰富的信贷产品创新经验，项目团队从需求研制到技术实现全程参与，提出了多项重要的建议和措施；其次，项目组引入敏捷开发的思想，快速理清交易结构，迭代完善需求，持续集成系统功能，迅速提交测试，反馈修改；项目经理带领大家加班加点，克服了时间紧、任务重，异地协同开发等多种困难，从设计、研发到投产，快农贷模式仅用三个月，便捷贷模式仅用两个月，有力保障我行“春天行动”、“激情仲夏”、“赢在金秋”等重大营销活动的顺利开展。

　　2．高瞻远瞩，分步规划实施方案

　　针对惠农e贷产品的特性和市场发展，软件开发五部在科产局、软开架构办的指导与参与下，未雨绸缪，为我行未来互联网+三农信贷的全新模式制订了全新的系统规划。

　　惠农e贷农户贷款的架构规划分为三个阶段。一阶段是“分行大数据+互联网”，2016年，快农贷模式研制过程中，项目组充分考虑互联网基因与分行特色化数据的使用，提出了分行大数据生成白名单，运用互联网技术自动审批办贷基础产品建设策略；二阶段是“总行大数据+白名单审批”；2017年，便捷贷模式研制过程中，提出基于总行大数据平台进行大数据分析的架构策略，并针对白名单实施权限控制；三阶段是“双线审批+在线监控”，2018年，新增人工审批办贷方式，对于21中授信模式形成的农户白名单，统一办贷入口，自动人工审批办贷，同时纳入线上信用贷款风险监控系统管控。至此，惠农e贷农户贷款实现了先进基础技术框架、开放式应用服务、灵活工厂化流程定制等关键技术能力，形成从C3、掌银网银（规划中）、微信、自助机具发起，基于总分行大数据技术授信，审批流程管理全模型白名单，互联网技术实现自动审批与人工审批结合办贷，自助放款还款的农户贷款产品平台。

　　3．主动作为，发挥科技引领作用

　　2016以来，软件开发中心在新技术引用、流程创新等方面做出了不懈的探索与研究，至今，多项科技成果已经广泛应用在惠农e贷的各个业务领域。面对互联网金融带来的机遇与挑战，软件开发中心主动作为，不断创新金融产品和服务模式，最终创新提出了“互联网+大数据”服务三农新思路，并在业务看板、流程再造等方面不断突破，引领业务发展。

　　惠农e贷项下包括8个科目，一直以来依赖各级业务人员通过数据直通车按科目分别查询、记录、累加，耗时耗力。惠农e贷农户贷款项目组主动思考，提出借助我行商业智能分析云服务，整合分析惠农e贷项下各科目的贷款业务统计数据，从而实现惠农e贷各科目授用信笔数、金额一键同屏查看。

　　面对惠农e贷农户贷款白名单审批流程管理功能，项目组创新性提出C3+APOLLO的技术方案实现白名单审批功能，首次成功实践APOLLO多路由解决方案，为后续CNFS框架推广应用提供宝贵经验。

　　4．党员模范，践行党建促进研发

　　一个党支部就是一个战斗堡垒，一个党员就是一面鲜红的旗帜。在惠农e贷农户贷款实施过程中，项目所在党支部积极贯彻中心党委“党建促研发”的党建工作思路，重点抓好以下关键环节。一是抓好团队引领，惠农e贷农户贷款从管理团队到研发团队党员占比80%以上，通过组织生活的规范化和常态化，有效增强团队凝聚力，项目管理班子每周通过多渠道了解项目成员思想动态，开展深入细致的思想政治工作。二是活跃研发气氛，定期通过党员分享研发心得等方式有效激发内部活力，通过支部层面组织与其他党支部的交流活动，学习先进经验，拓宽视野，提升自身能力。三是做好重点攻坚。强调发挥党支部的战斗堡垒作用，由作为核心骨干的党员把身份亮出来，把职责担起来，把形象树起来，带头认领技术难题，打破技术瓶颈，带领团队主动攻坚克难，形成促进研发生产的合力，推动破解惠农e贷农户贷款攻关中存在的问题和瓶颈。其中，惠农e贷业务看板就充分发挥了支部的推动作用，第五党总支第二党支部在牵头进行快农e贷业务看板时，充分调用支部下个贷组与支持组的员工力量，结合2个职能组的工作特长，圆满解决需求难题。

　　5．不忘初心，牢记服务三农使命

　　农业银行在做好大三农、新三农、特色三农金融服务的同时，始终牢记责任使命，围绕提高普惠金融服务覆盖面、可得性、可持续性三大目标，积极探索商业化普惠三农金融服务之路。软件开发中心各级党委从上至下亲力亲为，走基层，抓落实，用实际行动服务三农。

　　2016年8月，软件开发中心副总经理姚琥出席惠农e贷农户贷款快农贷模式发布会，并做了重要发言。

　　2017年5月，软件开发中心党委书记张方一行赴山东济南、青州，切实解决山东政府增信三农贷款产品落地问题，并指导青州惠农服务点的建设。

　　2018年5月，软件开发中心党委书记张方一行4人赴山东泰安肥城支行开展挂点指导服务“三农”工作。

　　惠农e贷农户贷款发布至今全行共发展了特色产业、政府增信、电商平台、信用村、便捷贷（房贷）、便捷贷（农贷）、便捷贷（金融资产）、存量农贷等21种具有典型性质的,经过实战检验的农户信用贷款模式，具有明显的示范效应和可复制性。同时，惠农e贷农户贷款的成功在全社会引起广泛关注。央视新闻联播、人民日报、新华每日通讯、金融时报、城乡金融报、福建日报、福建电视台等多家主流媒体均对平台产品在显著栏目进行了报道。我行还对相关产品进行了多层次大面积的宣传，邀请当地政要、合作公司现场背书。大大提升了农业银行的社会形象和品牌认知度。

　　未来已来，将至已至，站在服务三农新时代，惠农e贷农户贷款科技条线将始终围绕服务乡村振兴战略，深化三农金融服务，扎实推进互联网金融服务三农“一号工程”。