在绛县陈村镇的一家“彩虹商店”里，一位年近六旬的老农买了一大袋日常用品后，问店主马小军：“多少钱？”马小军计算后说：“一共124块钱。”“能微信支付吗？”老农问。“当然了！”只见马小军拿出一个上面印有二维码的牌子，放在柜台上，老农掏出手机，在二维码上一扫，交易成功。老农提上货物高兴地说：“微信支付，就是方便啊！”这是前不久笔者见到的一个场景……

    账号支付、无卡取款、AA收款、扫一扫二维码……

    随着互联网的迅速发展，各种新潮的金融服务层出不穷，电子金融逐渐走入了百姓生活。但相比城市居民早已享受到电子金融带来的种种便利时，农村居民却因为种种原因，距离电子金融还有一定的距离。

    绛县地处中条山北麓，素有“七山二岭一分川”之称。作为一个农业县，该县80%以上的人口为农业人口，多年来，“缴费难、取款难、转账难、出行难、购物难”等“五难”现象困

    扰着村民。这些困扰，随着2016年绛县农村信用联社大力推进电子银行建设工程而得到彻底改变。

    依托分布在全县各个行政村的“助农取款机”，绛县联社大力推广网上银行、微信银行、手机银行、第三方支付等电子银行产品，把银行服务向最偏远的山区延伸，让农民足不出村查询、取款、购物、消费变成了现实，拓宽了电子银行进农村的“最先一公里”。

“再也不用往镇上跑了”

    在最薄弱的金融环境中服务最基层的客户，看似一件“小马拉大车”的高负荷运动，但绛县联社却在实践中探索出了一条乡村普惠金融的新路子。

    芦冬冬今年30来岁，在绛县大交镇北册村经营一家超市。“村子里老年人居多，他们花钱，大部分都要先到镇上的信用社网点查询，看粮食直补款、在外打工的儿子、女儿寄回家的补贴到了，才敢买东西。”在这过程中，不少村民会选择到镇上，甚至县城消费。这让芦冬冬很是苦恼，“我店里都不敢进太多东西，生怕卖不出去。”

    4月中旬的一天，笔者走进芦冬冬的超市，却看见超市里摆放着5个宽1.8米高约2米的大货架，商品琳琅满目，

    从小孩子的零食到老人的拐杖、从烟酒副食、日用百货到生产资料、装潢材料等应有尽有，还有那些用微信支付的年轻人，就连五、六十岁的大爷大娘们，也在pos机上刷卡消费或用微信支付了……这些变化的缘由，芦冬冬认为，离不开绛县联社电子银行的帮助。

    2016年1月，大交信用社工作人员来到北册村，开展电子银行推广活动，在他们深入浅出、通俗易懂的讲解下，不少村民开通了手机银行、微信银行。很快，芦冬冬发现了电子银行的好处。“有了电子银行，村民在家拿手机就能查询余额，再也不用往镇上跑了。我的生意好了不少。”精明的芦冬冬抓住机会，他向大交信用社申请，将北册村的助农取款机按在他的超市，这样，村民足不出村，就可以进行2000元以下的小额取款。顿时，芦冬冬的超市成了全村最热闹的地方。人来人往，直接带动了超市销售额的提升。

   “以前，我一天最多的销售额也就1、2千元，现在，基本稳定在4、5千一天。最多的时候，加上助农取款机的取款，我一天的流水超过1万元。”说起这些，芦冬冬“嘿嘿”直乐。

   “农村客户分布广泛，地处偏远，地理的局限性让很多银行心有余而力不足。”绛县联社电子银行部经理闫振刚分析说，“一方面，受客观环境所限，金融机构推广普惠金融的经济成本较高；另一方面，农民对金融知识的匮乏使得在农村地区推广普惠金融的难度增大。”

    不过，绛县联社却通过一系列的改革创新将劣势化为优势，农村金融市场在其服务对象中占比很高：在绛县联社网点中，大部分的网点分布在乡镇和乡以下地区，农信员工队伍长期扎根最基层，熟悉周边的客户群体，了解当地产业特色，在不断的探索与实践中，他们将普惠金融的路径延伸至田间地头。可以说，借助电子银行这匹“小马”，绛县联社高速、有效地拉动了普惠金融这辆“大车”。

“创业增收的‘神器’”

   “刷卡、按钮、取钱！”绛县安峪镇郇王村的原虎林非常熟练地操作着信用社安装在自己家中的助农取款机，为上门取款的村民服务，这个“家门口的银行”早在周围的4、5个村里传开了。送走来办理业务的村民，老原笑着说：“我们农民最需要的就是这个宝贝疙瘩！方便！快！”

    近年来，绛县联社将各村信誉好、人流多、位置好的农资店、超市、药店等作为惠农服务点，加大电子机具布放力度，方便农村居民存取款。

   “但无论是ATM机，还是助农取款机，都离不开人工的维护和运营，不可能覆盖到村民的每家每户。而电子银行不同，只要有电脑、手机、网络，就可以享受存取现金、转账、结算、消费、理财等金融服务。”闫振刚说。

    原虎林养猪多年，“方便、高效、快捷”是他对绛县联社电子银行业务最直观的感受。“生猪市场价格波动较大，有时候晚谈成一单生意，就要损失不少钱。以前，购买猪仔、饲料等交易，需要跑到镇上的网点才能办理，排队、耗时、搭路费不说，一旦碰上夜间的紧急情况，就没法汇款。现在有了电子银行，利用网络可以随时随地汇款、转账，感谢绛县联社为我们农民打造了一个创业增收的‘神器’。”

   “互联网金融具有普惠金融的所有属性，在服务三农、小微企业上，电子银行是一个非常好的途径，它就相当于普惠金融的‘快进键’，按下它，可以加快农信社发展普惠金融、服务三农的进程。”闫振刚告诉笔者，下一步，他们将进一步加快支付渠道建设步伐，为电子银行注入更多科技支撑，计划拓展代收燃气费、水费、电话费等代收代付业务，让广大客户进一步体会到普惠金融带来的便捷。

    一个必须承认的事实是，近年来，随着“互联网+”进程的不断推进，电子银行业务成了现代商业银行发展主方向和竞争主战场。然而，相比其他商业银行，农信社的电子银行业务相对滞后。

    面对压力和挑战，如何突围？绛县联社的决策者在思考，更在行动：多次召开专题会议，分析电子银行业务滞后的成因，利

    用培训、集中学习、工作例会等机会，反复跟职工讲解电子银行的地位及发展趋势，要求全体员工以发展的眼光、战略的眼光来看待，紧盯目标市场，在全社形成“大力发展电子银行业务，就是发展基础业务，就是提升竞争力”的共识；

    班子成员带头开通手机银行、网上银行和微信银行进行体验，并将全社员工开通体验作为一硬性要求执行，进行随机抽查，使广大员工熟悉了电子银行业务的操作，从而为电子银行业务营销和推广奠定了良好的基础；

    在经营绩效考核办法中，加大电子银行业务考核权重，做到人人面前有任务，个个肩上有压力……

    眼下，绛县联社正加强模式创新、完善治理结构、下沉支农服务，让农信社在电子银行业务的后发劣势转化为后发优势，真正发挥农信社服务三农、担当农村金融主力军的功能和作用。